おまとめや一本化を考える
借入が増えてくると毎月の返済額が増えて苦しくなってきます。
そこでよく聞く「おまとめ」とやらが気になってしょうがないんじゃないでしょうか？
ってか、おまとめしてホントに楽になれるものなのか？？
楽になれたとしても、本当におまとめなんかしてくれるの？？
もう疑問符が頭の中を駆け巡ります。
でも、「おまとめ」って響きがかなり心地よいと思ったそこのあなた！
きっと立派な多重債務者でしょう
まぁ大手は他社3件で多重債務者というレッテルを張られてしまうので恥ずかしがることはないです。
えっ？それ以上？！
気にせずおまとめの話を続けましょう。
まず、おまとめってホントに楽になるのか検証してみましょう。
例えば消費者金融４社で各５０万円ずつ借りているとします。
実質年率や返済額の内枠はこんな感じです。
A社：27.375%で毎月20,000円の48回払い
B社：25.550%で毎月15,000円の60回払い
C社：29.200%で毎月17,000円の60回払い
D社：29.200%で毎月17,000円の60回払い
毎月合計すれば69,000円も払ってます。
この約7万の支払いがキツいって思ってる方は多いかと思います。
で、おまとめすれば、なんとなく毎月の返済額が減る気がするでしょう。
ではおまとめしてくれる業者の形態を見ていきましょう。
その1･･･銀行系ローン会社で保証人が不要
その2･･･消費者金融で保証人が不要
その3･･･消費者金融で保証人が必要
もし仮にですよ、仮にその１の銀行系でおまとめされた場合には
毎月の返済額は30,000円で完済まで返済を続けていけば良いのです。
「おお！約4万も減るやんけ！ウマーーー」
なんて、思ってますが、よーく見てください。
145回払い
145回払い
145回払い
145回払い
これを年単位で表すと12年と1ヶ月になります。
これは小学校〜中学校〜高等学校が卒業可能なプランです。
でもです。
でも利息は当然のことながら銀行系の方が安くつきます。
では先ほどのA社B社C社D社と銀行系の利息の合計を求めると
ABCD社：約115万円
銀行系 ：約140万円
「ウホ！約25万も減るぞ！ウマーーー」
いいですね〜とても良いです。
けどです。だけどなんです。
借金なれしている皆さんが知っているかと思いますが
各銀行系はこぞって残高スライドリボルビング方式っていう
とてもとても多重債務者向けの返済方法と決められているんです。
これは借りている金額に応じて毎月の返済額がスライドするシロモノです。
例えばこんな感じです。
100〜200万円ならば毎月3万円の支払いで良い
50〜100万円ならば毎月2万円の支払いで良い
50万円以下ならば毎月1万円の支払いで良い
まず銀行系で最初200万円借りますね？
で、残高が100〜200万円のときは3万円づつ返済していきます。
楽です、かなり楽な返済プランになります。
んで、残高がだんだん減ってきますので100万円以下になれば
毎月の返済額が2万円になります。
そこでまた残高が50万円以下になると、たった1万円づつ返済すればOKです。
「残高スライドリボ(ルビング)。これ最強。」
と思った方はある意味で正解です。でも残念とも言えます。
もう一度よ〜く前の記事を見てください。
毎月3万円ずつ完済まで返済と書いているのが読めました？よね？
つまーりです。
残高スライドリボ払いだと返済期間がもう･････････ダメポ。
その期間なんと
なんと･･･
なんと･･･
なんと･･･
なんとなく気づいてくれました？
２２６回！
期間にして18年と10ヶ月！！
支払う利息は276万円！！！
小学校〜中学校〜高校〜大学〜大学院の卒業お得パックですよ！
消費者金融の借入ごときに
住宅ローンの半分の期間も要して返済してどうするんですか？
利息も200万円の借入で倍以上の約276万円も支払うことになります。
で、この残高スライドリボ払いという方式は消費者金融もまったく同じです。
金利が高くてこの方式ですから当然恐ろしいことになりそうな気がします。
では消費者金融で残スラリボを利用してまったりと返した場合は･･･
完済は178回♪
期間にすると14年10ヶ月♪
支払う利息は280万円♪♪♪
内枠は大体こんな感じです。
A社の利息548,108円で9年8ヶ月(116回)で完済
B社の利息609,148円で12年2ヶ月(146回)で完済
C社の利息819,227円で14年10ヶ月(178回)で完済
D社の利息819,227円で14年10ヶ月(178回)で完済
どういうわけか銀行系でまとめた総利息とほとんど変わりません。
しかも返済期間が4年も早い。
確かに毎月の返済額は銀行系よりか多いのが痛いのですが･･･
なんでこんなことになったのか説明するのは少し難解ですが説明すると。
第一回の返済開始の元金充当額と利息に着目して下さい。 返済額 利息額 元金充当額 残高
サラ金4社 69,000円 45,750円 23,250円 1,976,750円
銀行系 30,000円 24,657円 5,343円 1,994,657円
サラ金は利息が銀行系と比べて2万円も高いのがよくわかりますね？
これは誰もが予想のつくことです。
で、元金充当額をよ〜く見てください。
さすがに毎月の返済額が多いだけにサラ金の元金充当は大きいことがわかります。
サラ金は返済額の約34%は元本に組み込んで入ることに対して
銀行系では返済額の約18%しか元本に組み込まれません。
では、これが3年後になるとどうなるか見てみましょう。 返済額 利息額 元金充当額 残高
サラ金4社 46,000円 30,012円 15,988円 1,250,598円
銀行系 30,000円 22,676円 7,324円 1,772,683円
サラ金の利息は3年前と比べて15000円も減ってます。
で、銀行系は3年前と比べて、たった2000円しか利息が減ってません。
初回はサラ金は2万円も利息が高かったんですが
今では7500円だけしか高くないので加速度的に利息額が減ってます。
では残高を見てください。
なんとサラ金は50万円も早く残高が減っていることになります。
相変わらずサラ金は返済額の約35%と高い返済比率を保っています。
が、銀行系では返済額の約24%とサラ金と比較して返済比率が低いです。
つまーり、サラ金は金利が高いけど･･･
返済比率が高い＝毎月の返済額が高い＝元本に多く充当
＝早く返済が終わる＝利息があまり取られない
という公式が成り立ちます。
「じゃあサラ金の方がお得なわけ？」
と思われますが。
答えは否！！！です。
ここで、何が言いたかったと結論すると
ヤバイ。残スラリボ払いヤバイ。まじでヤバイよ、マジヤバイ。
残スラリボ払いヤバイ。
まず返済期間が長い。もう長いなんてもんじゃない。超長い。
返済期間長いとかっても
「車の5年ローンくらい？」
とか、もう、そういうレベルじゃない。
何しろウン十年単位。スゲェ！なんか返済計画とか無いの。
何回払いとか定額払いとかを超越してる。ウン十年単位だし超長い。
しかもそれが計画的らしい。ヤバイよ、計画的だよ。
だって普通は返済は無計画にしないじゃん。
だっていつ返済が終わるかわからないと困るじゃん。
80歳とかになって毎月サラ金の返済してま〜す、なんて困るっしょ。
最初は3年で返済が終わるのに、3年目になったら返済期間が更に5年延びたら泣くっしょ。
だから返済とかは計画的に。話のわかるヤツだ。
けど残スラリボ払いはヤバイ。そんなの気にしない。無計画しまくり。
毎月毎月自転車操業してもよくわかんないくらい長い。ヤバすぎ。
十年単位っていたけど、もしかしたら自由年単位かもしんない。
でも自由年単位って事にすると
「じゃあ、残スラリボ払いの定義ってナニよ？」
って事になるし、それは誰もわからない。ヤバイ。誰にも分からないなんて凄すぎる。
あと超辛い。毎月返済してもほとんど元金に充たらない。
というか数千円しか返済してない。ヤバイ。辛すぎ。ある意味トイチ並みで死ぬ。辛い。
それに超お金も無い。超カラカラ。それに超仕事ないのに残一括とか平気で言われる。
残一括て。闇金でも言わねぇよ、最近。
なんつっても残スラリボ払いは無計画のヤツに凄い。最低返済額で結構ですとか言うし。
うちらなんてローンとかたかだか、3年払いとか
5年払いとか、住宅ローンでも30年払いなのに、残スラリボ払いは全然平気。
たかが数百万の借金で返済期間がウン十年単位が当たり前のまま扱ってる。
凄い。ヤバイ。
とにかく貴様ら、残スラリボ払いのヤバさをもっと知るべきだと思います。
そんなヤバイ残スラリボ払いを利用している人は超偉い。もっとがんばれ。超がんばれ。
じゃなくて、がんばらないで〜〜〜〜〜
要約すれば残スラリボ払いに甘えないで、毎月返済額を多めに返済です！
貸金業者の最低返済額より多く返済して残高が減っても継続っちゅうことです。
そうすれば利息が恐ろしいほどに安くなり、これぞおまとめってことになります。
残スラリボに甘えるならば貸金業者に寄付してる優しい方、
おまとめはおまとめですが気づけばウン十年も経ってた浦島状態になります。
ご利用は計画的に！
次回予告
おまとめや一本化を利用する（銀行系編）
モビットやキャッシュワンなど銀行系でおまとめ出来る人の属性などなど
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そこでよく聞く「おまとめ」とやらが気になってしょうがないんじゃないでしょうか？
ってか、おまとめしてホントに楽になれるものなのか？？
楽になれたとしても、本当におまとめなんかしてくれるの？？
もう疑問符が頭の中を駆け巡ります。
でも、「おまとめ」って響きがかなり心地よいと思ったそこのあなた！
きっと立派な多重債務者でしょう
まぁ大手は他社3件で多重債務者というレッテルを張られてしまうので恥ずかしがることはないです。
えっ？それ以上？！
気にせずおまとめの話を続けましょう。
まず、おまとめってホントに楽になるのか検証してみましょう。
例えば消費者金融４社で各５０万円ずつ借りているとします。
実質年率や返済額の内枠はこんな感じです。
A社：27.375%で毎月20,000円の48回払い
B社：25.550%で毎月15,000円の60回払い
C社：29.200%で毎月17,000円の60回払い
D社：29.200%で毎月17,000円の60回払い
毎月合計すれば69,000円も払ってます。
この約7万の支払いがキツいって思ってる方は多いかと思います。
で、おまとめすれば、なんとなく毎月の返済額が減る気がするでしょう。
ではおまとめしてくれる業者の形態を見ていきましょう。
その1･･･銀行系ローン会社で保証人が不要
その2･･･消費者金融で保証人が不要
その3･･･消費者金融で保証人が必要
もし仮にですよ、仮にその１の銀行系でおまとめされた場合には
毎月の返済額は30,000円で完済まで返済を続けていけば良いのです。
「おお！約4万も減るやんけ！ウマーーー」
なんて、思ってますが、よーく見てください。
145回払い
145回払い
145回払い
145回払い
これを年単位で表すと12年と1ヶ月になります。
これは小学校〜中学校〜高等学校が卒業可能なプランです。
でもです。
でも利息は当然のことながら銀行系の方が安くつきます。
では先ほどのA社B社C社D社と銀行系の利息の合計を求めると
ABCD社：約115万円
銀行系 ：約140万円
「ウホ！約25万も減るぞ！ウマーーー」
いいですね〜とても良いです。
けどです。だけどなんです。
借金なれしている皆さんが知っているかと思いますが
各銀行系はこぞって残高スライドリボルビング方式っていう
とてもとても多重債務者向けの返済方法と決められているんです。
これは借りている金額に応じて毎月の返済額がスライドするシロモノです。
例えばこんな感じです。
100〜200万円ならば毎月3万円の支払いで良い
50〜100万円ならば毎月2万円の支払いで良い
50万円以下ならば毎月1万円の支払いで良い
まず銀行系で最初200万円借りますね？
で、残高が100〜200万円のときは3万円づつ返済していきます。
楽です、かなり楽な返済プランになります。
んで、残高がだんだん減ってきますので100万円以下になれば
毎月の返済額が2万円になります。
そこでまた残高が50万円以下になると、たった1万円づつ返済すればOKです。
「残高スライドリボ(ルビング)。これ最強。」
と思った方はある意味で正解です。でも残念とも言えます。
もう一度よ〜く前の記事を見てください。
毎月3万円ずつ完済まで返済と書いているのが読めました？よね？
つまーりです。
残高スライドリボ払いだと返済期間がもう･････････ダメポ。
その期間なんと
なんと･･･
なんと･･･
なんと･･･
なんとなく気づいてくれました？
２２６回！
期間にして18年と10ヶ月！！
支払う利息は276万円！！！
小学校〜中学校〜高校〜大学〜大学院の卒業お得パックですよ！
消費者金融の借入ごときに
住宅ローンの半分の期間も要して返済してどうするんですか？
利息も200万円の借入で倍以上の約276万円も支払うことになります。
で、この残高スライドリボ払いという方式は消費者金融もまったく同じです。
金利が高くてこの方式ですから当然恐ろしいことになりそうな気がします。
では消費者金融で残スラリボを利用してまったりと返した場合は･･･
完済は178回♪
期間にすると14年10ヶ月♪
支払う利息は280万円♪♪♪
内枠は大体こんな感じです。
A社の利息548,108円で9年8ヶ月(116回)で完済
B社の利息609,148円で12年2ヶ月(146回)で完済
C社の利息819,227円で14年10ヶ月(178回)で完済
D社の利息819,227円で14年10ヶ月(178回)で完済
どういうわけか銀行系でまとめた総利息とほとんど変わりません。
しかも返済期間が4年も早い。
確かに毎月の返済額は銀行系よりか多いのが痛いのですが･･･
なんでこんなことになったのか説明するのは少し難解ですが説明すると。
第一回の返済開始の元金充当額と利息に着目して下さい。 返済額 利息額 元金充当額 残高
サラ金4社 69,000円 45,750円 23,250円 1,976,750円
銀行系 30,000円 24,657円 5,343円 1,994,657円
サラ金は利息が銀行系と比べて2万円も高いのがよくわかりますね？
これは誰もが予想のつくことです。
で、元金充当額をよ〜く見てください。
さすがに毎月の返済額が多いだけにサラ金の元金充当は大きいことがわかります。
サラ金は返済額の約34%は元本に組み込んで入ることに対して
銀行系では返済額の約18%しか元本に組み込まれません。
では、これが3年後になるとどうなるか見てみましょう。 返済額 利息額 元金充当額 残高
サラ金4社 46,000円 30,012円 15,988円 1,250,598円
銀行系 30,000円 22,676円 7,324円 1,772,683円
サラ金の利息は3年前と比べて15000円も減ってます。
で、銀行系は3年前と比べて、たった2000円しか利息が減ってません。
初回はサラ金は2万円も利息が高かったんですが
今では7500円だけしか高くないので加速度的に利息額が減ってます。
では残高を見てください。
なんとサラ金は50万円も早く残高が減っていることになります。
相変わらずサラ金は返済額の約35%と高い返済比率を保っています。
が、銀行系では返済額の約24%とサラ金と比較して返済比率が低いです。
つまーり、サラ金は金利が高いけど･･･
返済比率が高い＝毎月の返済額が高い＝元本に多く充当
＝早く返済が終わる＝利息があまり取られない
という公式が成り立ちます。
「じゃあサラ金の方がお得なわけ？」
と思われますが。
答えは否！！！です。
ここで、何が言いたかったと結論すると
ヤバイ。残スラリボ払いヤバイ。まじでヤバイよ、マジヤバイ。
残スラリボ払いヤバイ。
まず返済期間が長い。もう長いなんてもんじゃない。超長い。
返済期間長いとかっても
「車の5年ローンくらい？」
とか、もう、そういうレベルじゃない。
何しろウン十年単位。スゲェ！なんか返済計画とか無いの。
何回払いとか定額払いとかを超越してる。ウン十年単位だし超長い。
しかもそれが計画的らしい。ヤバイよ、計画的だよ。
だって普通は返済は無計画にしないじゃん。
だっていつ返済が終わるかわからないと困るじゃん。
80歳とかになって毎月サラ金の返済してま〜す、なんて困るっしょ。
最初は3年で返済が終わるのに、3年目になったら返済期間が更に5年延びたら泣くっしょ。
だから返済とかは計画的に。話のわかるヤツだ。
けど残スラリボ払いはヤバイ。そんなの気にしない。無計画しまくり。
毎月毎月自転車操業してもよくわかんないくらい長い。ヤバすぎ。
十年単位っていたけど、もしかしたら自由年単位かもしんない。
でも自由年単位って事にすると
「じゃあ、残スラリボ払いの定義ってナニよ？」
って事になるし、それは誰もわからない。ヤバイ。誰にも分からないなんて凄すぎる。
あと超辛い。毎月返済してもほとんど元金に充たらない。
というか数千円しか返済してない。ヤバイ。辛すぎ。ある意味トイチ並みで死ぬ。辛い。
それに超お金も無い。超カラカラ。それに超仕事ないのに残一括とか平気で言われる。
残一括て。闇金でも言わねぇよ、最近。
なんつっても残スラリボ払いは無計画のヤツに凄い。最低返済額で結構ですとか言うし。
うちらなんてローンとかたかだか、3年払いとか
5年払いとか、住宅ローンでも30年払いなのに、残スラリボ払いは全然平気。
たかが数百万の借金で返済期間がウン十年単位が当たり前のまま扱ってる。
凄い。ヤバイ。
とにかく貴様ら、残スラリボ払いのヤバさをもっと知るべきだと思います。
そんなヤバイ残スラリボ払いを利用している人は超偉い。もっとがんばれ。超がんばれ。
じゃなくて、がんばらないで〜〜〜〜〜
要約すれば残スラリボ払いに甘えないで、毎月返済額を多めに返済です！
貸金業者の最低返済額より多く返済して残高が減っても継続っちゅうことです。
そうすれば利息が恐ろしいほどに安くなり、これぞおまとめってことになります。
残スラリボに甘えるならば貸金業者に寄付してる優しい方、
おまとめはおまとめですが気づけばウン十年も経ってた浦島状態になります。
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おまとめや一本化を利用する（銀行系編）
モビットやキャッシュワンなど銀行系でおまとめ出来る人の属性などなど
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