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カーローンの利用を検討する際の注意点と金利を比較!

車の購入を検討する際に、ほとんどの方はカーローンの利用を検討されるのではないでしょうか?特に20代の方で一括で車を買える方は多くはないでしょう。今回はカーローンの種類や基礎知識についてご紹介いたします。

カーローンの金利を徹底比較!おすすめはどこ?


カーローンと言われてもどの会社のどの商品を選んだら良いか見当もつかない方のために、金利がお手頃でオススメのカーローンを3つご紹介させていただきます。まずは、金利をみて、イメージを湧かせてみると良いでしょう。カードローンと言っても、会社や商品によって金利が内容が異なります。カーローンはしばらくの期間、毎月支払っていくものなので、できるだけ良い条件のものを選びたいです。

※下記の表は公式ホームページから抜粋し作成しておりますが、細い点は各々のページでご確認ください。

三菱UFJ銀行「ネットDEマイカーローン」


借入金額通常金利キャンペーン金利住宅ローン利用者
キャンペーン金利
500万円以下年利 2.975%年利2.45%年利2.25%
500万円以上年利1.70%年利1.50%

損保ジャパン日本興亜「ジャパンダ・ネットマイカーローン」


借入金額借入期間
20万円~499万円6ヶ月~5年
(6回~60回)
5年6ヶ月~7年
(66回~120回)
金利 2.00%~2.80%金利 2.00%~2.85%
500万円~1000万円6ヶ月~5年
(6回~60回)
5年6ヶ月~10年
(66回~120回)
金利 1.90%~2.45%金利 1.90%~2.55%

横浜銀行「マイカーローン」


借入金額適用金利
10~199万円年利2.3%
200~499万円年利1.6%
500~1000万円年利1.25%

カーローンの特徴と種類

こちらではカーローンの利用を検討する上で、知っておくべき特徴や種類をご紹介いたします。中にはカーローンを取り扱っている会社ごとに大きい金利の差がないと思っており、あまり深く考えずにカーローンを選んでしまう方もいらっしゃるので、予習していただきたいです。特徴や種類について知っているのと知らないのでは、毎月の支払いの金額に大きな差が出る可能性もありますので、まずは目を通してみてください。

カーローンは車に関わるさまざまなことに利用できる


カーローンは車本体を購入する資金以外にも、付属品や車検などの諸経費、車の修理費用など様々な用途に使用することができます。しかし、資金の使用用途は金融機関によって異なるので事前の確認が必要です。

カーローンは大きく分けて2種類ある


カーローンを大きく分けると2種類に分類できます。分け方としては、オリコやジャックスといった、カードローンやクレジットカードを取り扱う会社である「信販系ローン」と三菱UFJ銀行や地銀などが取り扱っている「銀行系ローン」です。二つのローンの違いについてご紹介させていただきます。

信販系と銀行系で金利が異なる


信販系ローンの金利の目安は3%~10%、銀行系ローンの金利の目安は2%~4%と、比較すると信販系ローンの方が高いのが特徴です。金利は安い方が良いので、できれば銀行系のローンを利用する方が良いですが、車を購入する際の販売店やカーディーラーが提携している信販系のカーローンを使用する場合、その場で返済の見積もりも出してもらえますし、審査もその場で終わってしまう場合があるほど、手続きが早いです。

しかし、販売店側は車の販売だけでなく、提携しているローン会社を利用してもらうことでローン会社からキックバックをもらうという利益の稼ぎ方もあるので、各ローン会社の金利にばらつきがあります。もちろん全ての販売店というわけではありません。

一方、銀行系ローンは販売店やディーラーとは別に銀行に書類を持ち込み審査をする必要があります。車を見ながらすぐに見積もりを出せる販売店やディーラー提携の信販系ローンと比べると手間がかかります。


200万円借りた場合の金利と返済額を計算してみた


信販系ローンと銀行系ローンの目安の金利を参考にしながら200万円借りた場合のシミュレーションをご紹介いたします。プラスアルファで、新車より中古車の方が車体の金額が安く、金利が高い傾向にあるので、中古車を購入する際の目安の金利で作ったシミュレーションも合わせてご紹介いたします。

シミュレーション参考条件
借り入れ期間5年(60ヶ月)、借り入れ金額200万円 ボーナス払いなし


金利月々支払額5年支払総額
2.50%(銀行系新車目安)35,494円2,129,640円
6.00%(信販系新車目安)38,665円2,319,900円
9.00%(中古車店信販系ローン目安)41,516円2,490,960円

カーローンと残クレの違いって何?

「残クレ」とは、残価設定型クレジットの略です。結論からご説明すると、毎月の支払いの金額が安くなります。もちろん安くなるだけではなく、メリットとデメリットが両方ありますのでそちらをご説明させて頂きます。残クレの利用はある程度内容を理解してからでないと後から後悔する可能性がありますので注意が必要です。

カーロンと残クレの違いとは


カーローンはローン返済中に売却などをしない限りは、金利分と借り入れ分の金額を全て支払終えるまで、ローンを払い続けます。残クレの場合は、購入の際に残価と支払年数を設定し、支払最終月に3つの選択肢を選ぶことができます。残価の部分は支払期間中は払いません。

購入価格 300万円 残価 100万円 支払期間 5年(60ヶ月)金利 3.5% 頭金ボーナス払いなし

毎月支払額 36,383円 5年支払総額 2,182,980円 残価 100万円

 
残クレの支払いの5年後に残価が100万円残っており、選択肢が3つあります。

  • 現金一括払いで残価を支払い、買い取る
  • 車を返却して残価も車もなくなる
  • 残価部分に改めてローン組み、乗り続ける

残クレのメリット


残クレは数年ペースで車を乗り換えたい人にはメリットがあります。残クレの期間が終わった後は基本的には総額を支払い終えていなくても、返却してローンも無くなるからです。また、金利にもよりますが、同じ予算でもグレードの高い車に乗ることができます。また、ローン期間を長くすることができるため、支払い期間を引き伸ばせば、トータルの支払いは高くなりますが、月々の支払いは抑えられます。

残クレのデメリット

残クレは銀行系ローンなどと比べると金利が高い傾向にありますので、将来自分の車として買い取りたい場合は、トータル金額が高くなっていしまう可能性が高いです。また、全く同じ金利で残クレと他のローンを比べたとしても残価の金額の部分にも常に金利かかかるので、トータルで全額支払った時には支払い総額は多くなります。

もう一点重要な点として、販売店やメーカーごとに走行距離の上限が決められていたり、傷がついた時などは返却の際にプラスアルファの金額を請求される場合がありますので、あくまで支払いが終わるまではレンタルしていると思った方が良いです。

カーローンの審査通過が厳しい時は?/


カーローンの利用を検討する上で、様々なローン商品や金利の計算をしたとしても、ローン自体に通らなければ意味がありません。カーローンで車を購入しようと思ったら、先に考えるべきはローンが通るかどうかということなのです。ローンが通るか心配な方は先にこちらの記事を読んで自分がカーローンを使えるかどうかを確認してみてください。

カーローンの審査に通る人の特徴


  • 勤務先が安定しており、毎月の支払いを滞らないようなある程度の年収がある
  • 他社で借り入れがない
  • 過去にクレジットカードを含む借り入れの支払い遅延がない

カーローンに限らず借り入れの審査を行う際には基本的に上記のような信用情報を審査されます。上記の条件に近ければ近いほど審査は通りやすくなります。

低金利カードローンを利用する


楽天銀行カードローンや三菱UFJ銀行カードローン・バンクイックなどはカーローンではありませんが、審査のスピードも最短30分のものもあり、便利です。しかし、金利は高めになる可能性がありますので注意が必要です。

楽天銀行カードローン

満足度2.6

楽天銀行

ここがポイント!

  • ご入会で楽天ポイント1000P付与
  • 大口の利用OK
  • 楽天会員ランクで審査優遇
  • 初めて
  • 審査に不安
  • 既に借入
  • アルバイト
  • 自営業者
  • 口コミ良い
  • 銀行
  • 消費者金融
  • 土日祝OK
  • 即日融資
  • 無利息
  • おまとめ
利用可能なコンビ二
  • セブンイレブン
  • e-net
  • ローソン
  • イオン
実質年率 借入限度額 審査時間 融資スピード -
1.9~14.5% 10~800万円 最短2営業日 最短2営業日 -
  • クチコミ
  • 審査情報
匿名 星5
11年前に破産。ksc,cic,jicc異動なし他社借入なしで100万円可決。楽天カード保証で給与明細、在籍確認後カード発行
最低最悪 星5
【一部削除】今までカードローンやクレジットカードの審査が通った事がありませんでしたが、今年6月に楽天カードが可決されたので調子に乗ってセブン銀行カードローン、Yahooカード、イオンカードを申し込み瞬殺。

最後に楽天銀行スーパーローンに申し込んだら奇跡が起きて仮審査通過からの本審査も問題なく通過。
【一部削除】なので上限50万ですが、本当に助かりました。
平均年収 462万円
平均勤続年収 5年7ヶ月
雇用形態
  • 会社員一般:64%
  • 会社員上場:10%
  • フリーター:6%
  • 自営:5%
  • 他:15%
保険証
  • 社会保険証:57%
  • 国民保険証:19%
  • 組合保険証:10%
  • 共済保険証:4%
  • 他:10%
平均融資額 149万円
最多融資日数 -

審査情報を詳しくみる

  • 楽天銀行カードローン アルバイトの方もご利用いただけます。


無利息サービスを提供しているカードローンもある


アコム、アイフルなどのカードローン会社によっては、審査も早い上に7日間~180日間まで無利息期間が設定されている会社もあります。しかし、車を短期間で払い終える方は少ないと思いますので、その後の金利には注意が必要です。

アコム

満足度3.2

アコム

ここがポイント!

  • 当サイト掲載案件で口コミが良し!
  • 30日間金利0円サービス
  • 審査も早く、最短1時間で融資可能
  • 初めて
  • 審査に不安
  • 既に借入
  • アルバイト
  • 自営業者
  • 口コミ良い
  • 銀行
  • 消費者金融
  • 土日祝OK
  • 即日融資
  • 無利息
  • おまとめ
利用可能なコンビ二
  • セブンイレブン
  • e-net
  • ローソン
実質年率 借入限度額 審査時間 融資スピード 50万円まで不要※※
3.0~18.0% 1万円~800万円 最短30分 最短1時間 50万円まで不要※※
  • クチコミ
  • 審査情報
フクロウ 星5
家族や友人に相談することも躊躇われ、本当に困っていて時に助けていただきました。仮審査を通過して本審査申し込みから審査まで約2時間程度で契約完了しました。融資枠も大幅に上回っていて本当に助かりました。アコムさんには感謝しかありません。本当にありがとうございました。頑張って完済します。
あんこう 星5
初めて融資を受けたけど、丁寧、親切に対応してもらい助かった。バイトで年収120程度なのに即日、希望額20万の所を最大40万までのカードを作って貰えた。
電話での事前申請でむじんくんでの本審査で時間にして30〜40分で終了。これから頑張って返済していくわ 【アコム様よりご指摘により管理者が追記します】 (むじんくん=正しくは自動契約機(むじんくん)です)
平均年収 346万円
平均勤続年収 3年8ヶ月
雇用形態
  • 会社員一般:49%
  • フリーター:19%
  • 会社員上場:8%
  • 派遣社員:6%
  • 他:18%
保険証
  • 社会保険証:49%
  • 国民保険証:30%
  • 組合保険証:10%
  • 共済保険証:2%
  • 他:9%
平均融資額 41万円
最多融資日数 即日

審査情報を詳しくみる

    ※※お借入れ総額により収入証明書(源泉徴収票等)が必要
  • アコム アルバイト、主婦、学生の方もお申込みできます。
    専業主婦は除く・学生は20歳以上で安定した収入のある人


まとめ


今回はカーローンを初めて利用する方向けに特徴やオススメの商品をご紹介させて頂きました。車を購入する方はほとんど一括で購入する事はないと思いますので、カーローンについて深く知っておく必要があります。車を購入した後に、後悔することの内容にこちらを参考にしていただければと思います。カーローンを利用する際は以下の点に注意してください。

  • 信販系ローンより銀行系ローンの方金利が安い
  • 残クレを利用する際は初めから支払い期間終了後の事を考えておく
  • カーローンが通らず、カードローンの利用を検討する際は金利や支払い総額をしっかり確認する

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